长沙晚报全媒体记者 陈星源

又到一年年末，不少市民账户里的存款产品即将到期。今年以来，随着银行存款利率迎来多轮下跌，现行利率已来到1字头，利率在2%以上的产品成为为数不多的“香饽饽”。在这一环境下，市民该如何制订来年的储蓄计划？哪里又有兼顾稳定性与收益的产品出没？记者走访长沙市场进行了探究。

2%以上利率已算高息，“卷”完利率“卷”福利

去年同期，2%左右年利率的存款还不具备显著优势；而如今，不少市民发现，想要在银行找到“2字头”的存款越来越难。

记者梳理发现，从挂牌价来看，目前长沙各银行均执行10月调整的人民币存款挂牌利率，具体数额集中在1%的水平。国有六大行、部分股份行相对偏低，以三年期定期存款为例，工商银行、农业银行、中国银行等国有大行，以及招商银行等部分股份行的利率在1.50%；中信银行、浦发银行、华夏银行等大多数股份行的利率略有升高，为1.55%。

中小银行在此基础上有不同程度提升，幅度在30至50BP，更有个别银行利率惊人。记者观察长沙各城商行后发现，以三年期定期存款为例，湖南银行、长沙银行利率尚佳，挂牌价为1.90%，APP内的实际执行利率则分别为2.10%、2.15%；长沙农商银行突破了2字头大关，为2.05%；利息最多的当属三湘银行，目前仍有2.50%的水平，追求高收益的市民可抓住这些机会。

除了“卷”年利率，银行还在岁末年初这一“黄金期”，为存款客户准备了丰富多样的礼品。

“最近去长沙银行办卡存了几万元，送了包纸巾、给了个抽奖券，下载手机银行还领了微信立减金。”市民秦小姐告诉记者，银行送的礼物虽然不多，但感受到了其对客户的诚意。该行一名工作人员也表示，最近正逢拓客营销期，银行集中准备了一拨礼品，“我们支行万元以上的新存款都有礼，存20万元送一桶油，50万元送小家电”。人在外地也不用担心，大多数银行均支持邮寄到家，提供好收货信息即可。

特色产品花式突围，大额存单转让成新生意

在普通存款优势不突出的情况下，银行纷纷“曲线救国”，将特色存款产品视作拓客新渠道。例如，中信银行近日发布公告，其推出的最新一期特色产品“专享定期”，三年期年利率最高可达2.15%，募集期至12月31日截止；浦发银行的“安享赢”存款产品，起存金额5万元以上的一档，三年期年利率也为2.15%，且支取灵活、到期付息。

大额存单产品近期也上线多款。湖南银行和长沙银行均推出20万元起存的三年期大额存单，利率为2.20%，与同期存款产品相比较为可观。

此外记者注意到，在社交媒体上，开始有人发布“转让大额存单”的消息。“现在手头还有几个存单，每单本金在30万元左右，利率都在2.50%以上。”一位网友向记者表示，自己有意转卖长沙某银行的部分大额存单，如需购买的话加联系方式进一步沟通，“仅限长沙城区，因为交易要去线下网点。”虽是为数不多的高收益产品，但这一交易的部分环节未经过银行渠道，由此带来的风险不容忽视。

利率下行大趋势不变，理性预估所获收益

银行集中发力，投资者应该“接招”吗？业内人士分析指出，未来存款利率仍有调降空间，投资者要调节收益预期，同时适度多元化配置资产，从而确保心仪收益。

“银行调整存款利率需要综合考虑存款市场供需、负债能力与经营情况等。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，当前存款市场仍存在一定结构失衡，银行存款利率存在一定调降空间。但银行存款利率下行空间约束也明显，主要是存款利率进一步下调，导致存款产品性价比下降，部分银行存款面临搬家、流失情况。

展望后续，中信证券首席经济学家明明也认为，未来，存款利率的整体趋势可能会继续下行，在适度宽松的货币政策下，降准降息将继续，以降低实体经济的融资成本。

从投资者角度而言，周茂华进一步建议，储户需要适度调降存款等理财产品收益预期。一方面需要避免过度冒险所导致潜在损失；另一方面，随着经济稳步复苏，金融市场情绪回暖，投资者可以适度通过多元化资产配置以平衡收益与风险关系。

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